Hae Anna&Ellit-sivustolta

Eläkevakuutus

Viestiketju osiossa 'Säästöpossu' , käynnistäjänä Tuleva eläkeläinen, 09.11.2007.

  1. Kannattaako ottaa vapaaehtoinen eläkevakuutus?

    Itse olen sitä mieltä, että jollain tavalla pitäisi varautua eläkepäiviin jo nyt kolmekymppisenä. Mutta mutta - MITEN??

    Onko eläkevaakuutus hyvä vaihtoehto, vai onko siinä liian paljon käsiä välissä? Pitääkö aikanaan vakuutuksestä saatavasta eläkkeestä maksaa veroa?

    Olisiko esim. jokin rahasto parempi vaihtoehto?
     
  2. OP vai Tapiola Vierailija

    Minäkin haluaisin tietää kumpi, OP:n vai Tapiolan, eläkevakuutus on parempi?
     
  3. Asiasta ollaan monta mieltä ja oikeaa vastausta ei varmasti ole.
    Eläkevakuutuksessa on se hyvä puoli, että sen maksuista voit vähentää osan ja tiedät myös suunnilleen paljonko tulet saamaan eläkettä ja kuinka kauan sitten kun maksun aika on. Toki se, miten ne rahastot tms. joihin olet eläkkeeseesi sitonut, menestyvät vaikuttaa asiaan. Luonnollisesti yhtiö ottaa eläkkeestä omat kulunsa pois. Eläkkeestä maksat pääomatulon veroa.

    Rahastoissa ja osakesijoituksissa on aina se riski, että et voi ennakoida mikä niiden arvo on eläkeiässä. Tosin voit myös itse päättää realisoitko niitä vai ei. Huono sijoituspäätös voi viedä eläkesäästösi taivaan tuuliin. Näistäkin tuloista maksat pääomatulon veron.
     
  4. parempi Vierailija

    vaan laittaa erilleselle tilille. Yhtään ei oteta veroa kun on eläkkeelle jäänyt.
     
  5. kiinnostaa Vierailija

    itselläni menee 30e joka kuukausi eläkevakuutukseen. Tarkoitus on nostaa summa 50 euroon. Pidän veroetua nyt hyvänä. Ja homman helppoutta. Minua kiinnostaisi itse muuttaa säästön ja tulevien maksujen jakaumaa, mutta kaikki tämmöinen on kovin vierasta minulle. Voisiko joku antaa lisätietoja, vinkkejä, helppoja "sääntöjä", mitä rahastoja ym. kannattaa mukana pitää ja milloin niitä kannattaa vaihtaa. Vaihto ilmeisesti maksutonta ainakin jokusen kerran vuodessa.
     
  6. Minätaas Vierailija


    Eläkevakuutuksen aikanaan ottanut maksaa veroa nyt kun nostaa itse maksamaansa eläkettä joka kuukausi.

    Ne verohelpotukset jotka hän sai eläkettä maksaessaan ovat syöty ja matkusteltu ja rakennettu moneen kertaan.

    En ottaisi eläkevakuutusta, koska nyt on rahastot joita voi kartuttaa hyvällä voitolla eläkepäiviinsä.
    Myy ja nostaa säästönsä yhdellä kertaa, niin tiedä vaikka lopullisessa verotuksessa saisi jopa helpotusta?
    Jos puheet korkeista eläkeläisten verotuksista pitävät paikkaansa (jopa 34%), niin silloin rahaston myyntivero on huomattavasti pienempi.
     
  7. Varaton ja velaton Vierailija

    Eläkevakuutuksessa näkisin ainakin seuraavia hyviä puolia
    + säästöjen nostaminen onnistuu ainoastaan poikkeustapauksissa (avioero, pitkäaikaistyöttömyys, aviopuolison kuolintapaus jne.) jolloin voi olla varmempi etteivät varat sittenkään mene sinne etelän lomamatkan rahoittamiseksi
    + maksut voi vähentää 5000 € asti vuosittain pääomatuloverotuksessa
    + säästöjen painotusta osake- ja korkopuolella tai eri rahastoihin voi vaihtaa yleensä maksutta tai useamman kerran vuodessa ilman eri lunastus tai vaihtopalkkiota
    + säästöihin liittyy yleensä henkivakuutusturva, jolloin säästöt voi ohjata kuolintapauksessa haluamalleen henkilölle
    + säästämään pääsee suhteellisen alhaisella kuukausisäästösummalla
    + kuukausisäästäminen hajauttaa sijoitusten ajoituksen riskiä
    + rahastoissa sijoitukset ovat valmiiksi hajautettuja, joten oman salkun rakentamiseen ei tarvitse suurta alkupääomaa

    Huonoina puolina näkisin

    - verotuskäytännöt voivat muuttua ja vakuutusmaksuja ja säästöjä voidaan verottaa ankarammin jatkossa
    - säästöjen menestys riippuu paljolti rahastojen kehityksestä
    - saatavilla ei ole muita sijoitusinstrumentteja kuin rahastot, joissakin tapauksissa maltillista, mutta varmaa korkotuottoa maksava takuusäästö
    - tuotetta ei voi siirtää pankista toiseen mikäli esim. rahastojen kehitys ei lyö leiville
    - eläkevakuutukseen liittyy hallinnointipalkkioita, jotka vaihtelevat

    Ja tuosta tilimuotoisesta säästämisestä; ei todellakaan kannata säästää tilille, jos sijoitusaika on vuosia, jopa kymmeniä vuosia! Korkotuottoa maksetaan 0,15 % - max. 5-6 % (päiväsaldolle tai kuukauden alimmalle saldolle) josta menee vielä 28 % lähdevero. Kun inflaatio esim. 2006 oli 1,6 % sekin syö aika hyvin säästöt kymmenien vuosien aikana... Jos maltti riittää voi miettiä muita vaihtoehtoja esim. rahastot, joukkolainat, indeksilainat tai suorat osakkeet. Pitkällä aikavälillä kannattaa kuitenkin ottaa mukaan osakepainotusta oman riskitason mukaan. Tällöinkin säilytyksestä ja ennen kaikkea kaupankäynnistä koituu kustannuksia...

    Ja se mikä on hyvä rahasto tänään, voi olla täysi susi huomenna. Siinä vaiheessa kun kaikki tietävät mikä se hyvä rahasto on, on yleensä jo liian myöhäinen hetki lähteä mukaan. Parempi tie menestykseen on löytää salkku, jossa hajautus on oikein rakennettu ja antaa ajan tehdä työ arvonkehityksessä.
     
  8. Hajautettuna on moneen, ja ilmaiseksi saisi niitä kohteita vaihtaa. Mutta missä vaiheessa kannattaa vaihtaa ja miten pienestä muutoksesta? Sen verran olen perillä, että näin nuorena säästäjänä nuo osakepohjaiset rahastot kannattaa, ja sitten kun eläke alkaa lähestyä niin korkoperäiseksi sitten. Termit ehkä haussa mutta osakejutuissa riski isompi mutta niin odotettu tuottokin, ja sitten kun on jotain kertynyt niin sitten turvataan se joten riski pienemmäksi eli noihin korkopohjaisiin.

     

  9. TV:ssä oli jokunen kuukausi sitten juttua näistä eläkevakuutuksista, olisiko ollut MOT tai Ajankohtainen kakkonen...? No, kriittisemmän puoleinen ohjelma kuitenkin. Siinä kerrottiin kuinka ihmisiä huijataan näihin vakuutuksiin; monikaan ei tiedä ehtoja kunnolla eikä tulevaisuudesta voi ikinä olla varma. Lisäksi eläkevakuutuksesta luopuminen tai sen lopettaminen oli mahdotonta, eli oli _pakko_ säästää vaikka oli tullut toisiin ajatuksiin. Pankit myyvät kilpaa näitä, joten se taitaa olla niille aika hyvä bisnes. Varmasti onkin, sillä ohjelmasta muistan erityisen hyvin sen, että eläkevakuutuksissa oli esim. tavallisiin rahastosijoituksiin nähden yli 40 % suuremmat hallinnointikulut. Pankki vetää siis välistä paljon.
     
  10. Varaton ja velaton Vierailija

    Perussääntö osakepuolen sijoituksissa on, että sijoituksista osakkeissa olisi sijoituksista 100 miinus ikävuodet. Eli eläkeiän lähestyessä kannattaa kotiuttaa säästöjä korkopuolen sijoituksiin tai takuuturvasäästöihin.

    Riippuu myös omasta aktiviisuudesta kuinka paljon haluaa alkaa speelailemaan sijoituksilla ja seurata markkinoita. Liiallinen reagointi markkinaliikkeisiin voi syödä sijoitusten arvot nopsaan joten ehkä pitemmällä aikavälillä on parempi antaa sijoitusten olla suhtrauhassa sovitun jakauman mukaan jos ei seuraa markkinoita työkseen ja/tai saa niistä jotakin kiksejä. ;)

    Ja vielä tuosta verotuksesta; sekä nostettavia vapaaehtoisen eläkevakuutuksen säästöjä että rahastojen myyntivoittoja verotetaan pääomatuloverotuksen mukaan (28 % nykyään) joten 34 % mahdollinen eläkkeiden ansiotuloverotus ei liity tähän. Ja verotusten muutokset ovat täysin riippuvaisia valtiovallasta; kuten lääkärini aikoinaan sanoi; " Ei kannata ottaa huolta asioista joihin ei voi vaikuttaa".
     
  11. monta pointtia Vierailija

    Minusta kannattaisi ottaa selvää rahastosijoittamisesta eläkesäästämisen vaihtoehtona, sillä rahastosijoittamisen saa keskeytettyä milloin tahansa, kun taas eläkesäästämisen keskeyttäminen onnistuu vain poikkeustapauksissa. Kuitenkin elämässä voi tulla pieniäkin muutoksia (esim. haluaa auttaa aikuista lasta oman elämän alkuun tai haluaa tehdä omaan kotiin täysremontin tms), jotka ovat isohkoja, mutteivät riittävän isoja, jotta eläkesäästämistä voisi keskeyttää.

    Toki eläkesäästämisen etuna on se, että niitä maksuja saa vähentää verotuksessa, mutta itseäni ainakin huolettaa se, että kukaan ihminen ei voi tietää verokäytäntöä yms. ehtoja sitten noin 30-vuoden päästä, kun itse jäisi eläkkeelle. Osittain silloinen käytäntö tietysti riippuu silloin vallitsevasta taloudellisesta tilanteesta. Jos on silloin todella vaikea lama, voi olla, että näitä säästöjä verotetaan ankarammin tai juuri silloin eläkerahastojen arvo kääntyy laskuun, jolloin niiden arvo on alhainen.

    Itse olen kokenut parhaaksi tavaksi säästää useammalla tavalla. En pidä hyvänä, että ns. kaikki munat laitetaan samaan koriin. Toki, jos sinulla on varaa sijoittaa eläkesäästämiseen rahaa muiden säästämisten ohella, niin hieno juttu, mutta keskituloisilla ihmisillä harvemmin on rahaa sijoittaa säästämisiin esim. 200 euroa/kk, kun on vielä nuori.

    Omalla kohdallani säästökohteet ovat seuraavat: omistusasunto (saan lainan maksettua pois noin 55-vuotiaana, joten halutessani voin myydä asunnon pois ja sen jälkeen siirtyä vuokralle tai ostaa pienemmän asunnon), pankkitalletukset (siirrän vähintään 10 e/kk sellaiselle tilille, johon minulla ei ole pankkikorttia ja olen vakaasti päättänyt, että tuohon tiliin en koske, ellei ole äärimmäinen pakko, vaan annan rahan kertyä siihen) ja rahastosijoittaminen (tililtäni lähtee palkkapäivänä nykyisin kahteen eri rahastoon 20 e/rahasto/kk. Olen hajauttanut 40 e summan kahteen eri rahastoon siksi, että toteutuva-/odotustuotto on erilainen eri rahastoissa).

    Käsittääkseni tulen myös jossakin vaiheessa saamaan perintöä, joten mietin sitten aikanaan sitä mitä niillä teen.
     
  12. Eläkesäästämisen keskeyttäminen voi olla vaikeaa, mutta säästettävän summan saat itse päättää. Eli jos on muita menoja niin säästä vähemmän ja lisää sitten myöhemmin säästettävää summaa.
     
  13. ei pakkoa Vierailija


    TV:ssä oli jokunen kuukausi sitten juttua näistä eläkevakuutuksista, olisiko ollut MOT tai Ajankohtainen kakkonen...? No, kriittisemmän puoleinen ohjelma kuitenkin. Siinä kerrottiin kuinka ihmisiä huijataan näihin vakuutuksiin; monikaan ei tiedä ehtoja kunnolla eikä tulevaisuudesta voi ikinä olla varma. Lisäksi eläkevakuutuksesta luopuminen tai sen lopettaminen oli mahdotonta, eli oli _pakko_ säästää vaikka oli tullut toisiin ajatuksiin.

    -- -- -- --
    Eikös eläkevakuutus ole vapaaehtoinen? Silloinhan ei ole pakko säästää, poistaa suoraveloituksen eikä enää laita rahaa vakuutukseen. Vakuutus kulkee mukana, mutta mitä sitten, ei sinne ole pakko mitään laittaa jos tulee toisiin ajatuksiin.
     
  14. läheltä seuraava Vierailija

    Kannattaa vaan säästellä. Suuria ikäluokkia törkeästi suosiva eläkeuudistus 2005 tarkoittaa käytännössä sitä että -60, -70 ja -80 luvulla syntyneet ovat vielä ihmeissään työeläkkeensä kanssa. Elinaikakerroin huolehtii siitä että esim. -70 luvulla syntyneen eläke on noin 30% palkasta, jos sitäkään.
     
  15. täti 43v. Vierailija

    En tiedä kannattaako, mutta otin itselleni tänä syksynä eläkevakuutuksen. Rahastoista ja osakkeista en ymmärrä riittävästi eikä minulla ole isoja rahoja laitettavaksi korkeakorkoisille määräaikaisille tileille.

    Nyt minulta nykäistään 80 euroa kuussa eläkevakuutukseen, mutta summaa saa halutessa suurentaa tai pienentää. Vaivatonta säästämistä ;-)
     
  16. eläkevakuutukseen olen säästänyt noin vuoden, ja hajautettu on ihan järkevästi, mutta nyt niin moni osa-alueista miinuksella, että sinne laitetusta summasta näkyy säästönä olevan vain noin 90%. laskuja ja nousuja joo varmasti on ja tulee olemaan, mutta silti hiukan säpsähdin tuota. olen vasta kolmikymppinen, ja summaa koossa vasta noin 1000e.
     
  17. kapital kapitain Vierailija

    googlella tänne eksyin
    huonompikin sijoittaja moninkertaistaa rahansa 30 v:ssa, eikä edes ole pakko olla nenä kiinni pörsseissä. itse pidän siitä että minulla on valta omiin asioihini :|
    kauppalehdessä ei eläkevakuutusmainoksia ole, voitanee vain miettiä mistä syystä
     
  18. muista ! Vierailija

    Kannattaa muistaa, että toisin kuin lakisääteisessä eläkevakuutuksessa näitä palveluita tarjoavilla henkivakuutusyhtiöllä ei ole lakisääteistä yhteistakuuta. Vakuutussäästöillä ei myöskään ole samanlaista talletussuojaa kuin pankkisäästöillä.
     
  19. myös... Vierailija

    ...ja lukea esim täältä koostetta:
    http://www.vakuutusneuvonta.fi/ukkhenki.html
     
  20. ...sekä vertailu Vierailija

    http://www.vakuutusneuvonta.fi/pdffiles/yevopas06.pdf
     
  21. niin, mutta.. Vierailija

    Koska pankki perii koko ajan eläkevakuutuksesi hoitamisesta kuluja, vakuuttamista ei oikein voi lopettaa kesken. Tai voi, mutta sitten jossain vaiheessa on tilanne, jossa pankin kulut (jotka veloitetaan automaattisesti) pikkuhiljaa nakertavat säästöjäsi. Näin minulle on pankin puolelta kerrottu.
     
  22. höh Vierailija

    Mitä säästämistä tuo on, kun eläkkeen saatuasi joka kuukausi siitä otetaan veroa 29 %.
     
  23. enriksson Vierailija


    Perustietoa aiheesta löytyy ELÄKEVAKUUTUS
     
  24. sammah Vierailija

    Kannattaako ottaa? Itse olen vähän muutaman edellisen lukijan linjoilla. EN ole varma ollenkaan että kannattaa kun lukee kuitenkin palvelun tarjoajien argumentteja niin osa niistä on ihan ns. mukiin meneviä esim - Parempieläke.fi - itselläni tosin muut vakuutukset pohjola.fissä
    Mutta tiedä häntä - varsinkin kun koko pankki ala on vähän hämärää nykyään.

    S.
     
  25. Olen tehnyt tyhmyyttäni 2 eläkevakuutussopimusta. Parempaan olen maksanut noin 5000 (Pohjola) ja se on plussalla n 300-400 euroa 10 vuoden säästöajan jälkeen. Tosin taitaa olla sekin miinuksella kun ottaa huomioon inflaation ja rahanarvon laskemisen. Toiseen vakuutukseen ( Alexandria) ehdin maksaa n 1800€ ennen kuin otin järjen käteen ja lopetin maksut. Nyt tästä summasta on jäljellä n 700, eli noista rahoista ei tule koskaan takaisin mitään. Pankit ja vakuutuksia tarjoavat yhtiöt toimivat omista tarpeistaan ja niitä ei tulevien eläkeläisten varainhoito kiinnosta pätkääkään. Tämä on mielestäni yksi suurimpia puhalluksia yksityisiä kansalaisia kohtaan ja olisi jonkinlaisen joukkokanteen paikka saada nämä huijarit edes oikeuden eteen vastaamaan huijauksistaan.
     

Jaa tämä sivu